2011年12月27日星期二

婚前VS.婚后

婚前和婚后最大的分别是什么?
“婚前银纸一大楂,婚后双眼蒙楂楂(欲哭无泪)”
我觉得并不是每个人都是一样的情况,但是同样的却大有人在。

这一番话是站在男方的立场来说话。可能女方会跳出来大力反对,但是这确实是一个事实。
假如一个人工作5年后打算结婚,手上有50K作为Backup。我们现在来为他例出一份清单:
结婚戒指:3K – 8K
结婚照配套:3K – 8K
女方聘礼:10K – 20K
结婚礼品:2K – 5K
主家敬茶宴会支出:1K以内
晚宴酒席:20K – 30K
Bachelor Night Party (自由餐)2K – 4K
其他:5K以内
以上只是参照目前的价钱。所以保守估计50K±5K是必需的。

但是想想,5年内要有50K容易吗?
大学毕业出来社会打工时23 - 24岁。工钱每个月RM2500。年加薪10%。省吃省用,没车没楼,每个月存RM1000 + 年尾Bonus,5年过后结婚,银行Account60K Backup
这个是最基本的想法,但是有可能
没车没楼?想都唔驶想。
如果加上供车+供屋的每月$,根本就没可能有每个月1K剩下。

有些人可以有能力达到目标,甚至超过。但是如果是你的话,婚后会有什么感想呢?
看着有很多个数字的银行存折直插水到剩下10% 0,是不是这句话很应景?
    “婚前银纸一大,婚后双眼蒙楂楂(欲哭无泪)”

其实都不用太过灰的。你只不过是用你的钱投资在一只超级蓝筹股身上。
任劳任怨,还付送一堆附加股(当然不是免费的)。
这只是开玩笑的。(给老婆听到耳朵就惨啰)

也许当你工作或不在家时,只需要想一想“家有娇妻”这四个字,你会觉得一切都会很值得。

再来我希望大家以后都会像下图一样。。。。。

信用卡的迷思:你需要吗?

相信每个人的身边都有一些奇葩酱的人存在着,我身边就有一些很好的例子。

某人的老板奉现金为上,到现在为止都没申请一张信用卡,只为了省阿JIB UncleTax。但是,为了买Airasia便宜的机票,向下属借Card过账,再用现金还。
我的同事阿毛深怕有了Card的日子里控制不了花钱的欲望,而抗拒的左想右度,讲了半年+3个月,还没申请到一张Card.

其实,我很佩服他们的坚持。他们可以在各种引诱下还能没有一Card 在身,利害!利害!
用尽各种理由和方法,让自己不陷其中。我没有贬低他们的意思。

但是,我想要说的是,Credit Card并不是怪兽,除了吃人的利息和阿JIB UncleTax之外,它真的有它的好处。它能给你Discount, 积分换产品(平时我们不会买的产品),Voucher,
0% Installment等。如果你不花超过你自己能力,或借Advance Cash借到还不起的地步(在利叠利的情况下,神仙都难打救你),你根本都不需要去管那吃人的利息。
JIB UncleTax更简单,银行会帮你Settle,或送你同样价值的东西,有时还小包送大包,
送超值的赠品。我也是为了银行送的名贵的Luggage,而去申请Credit Card
用阿JIB Uncle Tax RM50换来价值几百块的名贵的Luggage,我觉得值的。外面卖一个同样的Luggage要价RM500以上,超吓人的。

其实,最重要的是要问自己:需要吗?
老板觉得买Airasia便宜的机票一生人一次,不需要。
阿毛兄觉得不需要0% Installment来供电器手机电脑,用Cash 最实际,不需要。
XX要买iPhone4S iPad iMACiPod 0% Installment唔掂,好需要。
XX要收集全部好靓DesignCard,我觉得不需要。
个人有个人的需要,但就不要像最后一个,皆因每张RM50好贵啊。。。

2011年12月21日星期三

再谈供屋Flexi-Loan:省息省多少?

怎样才叫作“供屋还债=储蓄+投资
我们不是理财师,但是基本巴仙率还略懂一二。
FD 利息 = 2.8%, RM10K 一年可以拿到RM280.
供屋利息 = 3.75%, RM10K 一年可以省RM375.
RM280 RM375边个会值得?

众所周知,屋期填Capital越多,利息越少,供的越快。
如果第一年就开始将RM10K分月+基本Installment 一起供,猜猜看能省下多少年时间?
不看不知道,一看吓死你。。。
供期40 供期19年,减一半。40年当20年供。
供期30 供期16年,减14年。30年当15年供。

这些就是我们所谓的“供屋还债=储蓄+投资”。
储蓄在Flexi-Loan里填Capital,节省(赚回)3.75%年利息。当你需要钱的时候可以随时提出而不怕浪费FD利息。
投资在时间上,不要到了七老八十还要供屋子。
各位看官觉得如何呢?

2011年12月20日星期二

供屋Flexi-Loan

年前为了有瓦遮头,和爱人组织家庭及怕以后买不起屋子,我们战战兢兢的买了一栋屋子(过程有点被骗的感觉),狠狠清空我们可以清空的一切,丢下作头期。幸好,代理并没有骗我们,屋子经在我们废寝难安的日子里慢慢地成长着。

关于房贷配套,这年头流行着Flexi Loan。我们也是签了一个这样的配套。
我从Internet 找来了一些资料:

1) What is the difference between Term Loan and Flexi Loan in terms of interest calculation?
- There is no different in interest calculation between Term Loan and Flexi Loan actually, both runs under the same principal where interest is calculated base on your principal balance. Mortgage loan these days are mostly "daily rest" calculations. The different is more on the facilities of the package, which can be differ as below;

a) With a conventional term loan, you may be able to pay additional money to reduce your principal, unless it is stated other wise by your Letter Offer. However, standard conventional term loan doesn't allow you to withdraw that additional amount in case you need those in the future. Conventional term loan are pretty straight forward when it comes to interest calculations, cause what ever goes into the loan account stays there and figures are pretty easy to recognize. It's all in the statement.

b) Flexi Loan on the other hand has a current account attached to the loan account. (so there's actually 2 accounts) The deposit in that linked current account is consider an "off-set" to your principal. Example, if you have a RM 300k flexi loan, deposit RM 100k into your linked current account and the bank would calculate your interest based on the amount of RM 200k. That RM 100k would act as a principal reduction. And the best part is, you can use that deposit any time you want. (using it as any other current account). However, you might find a bit more difficult to identify the whole statement if you are not familiar with account (and numbers!)

间单来说,理论上传统Home Loan 和Flexi-Loan 利息的算法是没差别的。真正的差别是在于你投入的Extra Money 用去填Capital是可以拿回的,而传统Home Loan不能拿回。
举个例子:
1) 传统Home Loan RM400K + Extra RM200K填Capital,结果RM200K拿不回。
2) Flexi Loan RM400K + Extra RM200K填Capital,结果RM200K 随时可以拿回。
加上Flexi Loan 的Interest 是每日算的,所以Flexi Loan 对我们来说就等于
                                   供屋还债 = 储蓄+投资 
何乐而不为?

我的股(November 2011)



2010年时,我曾经以玩玩的心态投入2K去了解一下股市运作。。结果一番心惊胆跳下,以小亏+水钱的下场,保住了90%的本。。都应了一句话。。
 别以为自己是股神,下场包赢
没做功课是永远不会成功的。。从那时开始,每周冷眼前辈的文章佳礼论坛及大大小小部落,凡过必留下我的眼迹

即然现在从新开始,就让我摆正心态迎接挑战。
今年10月份,以每股RM1.57买进KFIMA
1113号,KFIMA每股RM1.84
Unrealized Profit = 17%(不错的开始)

为什么会是KFIMA? 
冷眼前辈有介绍过这个股,我也是从他那知道。
高现金(200m),EPS 5年连续成长,低PER + 小型棕油业务股
这些足够让学习中的我进货了。














  

开始了….


Bursa股市,大家都对它不陌生吧。就这样开始吧。
在读了KLSE8K的经历后,我被8K前辈的开番论深深吸引了,所以我决定了要以8K前辈的开番论来实践我的百万致富目标。但考虑到资金有限,所以就先由RM800+每月RM500 储蓄来开始奋斗。
每月RM500 = 一年RM6000 +(前期投入股市赢利)应该就能得到RM8000作为百万开番的本钱。时间线就预先设为25年,年复利≈26%,3年开一番。
8k → 16k → 32k → 64k → 128k → 256k → 512k → 1024k
将近30岁的我,到了55岁退休时,就是收取果实的时候。

相信大家都有过要越早达成致富的目标,55岁对某些人来说是太过长远的事(我也觉得理论上行得通,现实里有点难)。所以我将时间稍微改一改,放大一点心里的欲望,调高年复利≈40%,2年开一番。用14~15年来达成目标,45岁拥有百万身家,这样的结果满意吗?相信都没什么Objection 了。。。呵呵呵。。。