關於上班這件事！

日前重翻Email里的旧件，读到了这篇“關於上班這件事！：朱德庸”，正无比贴切的形容我本身这半年来重新认识的原则。所以现在转贴在这里提醒提醒上班族关于我们的原则。

原則 1：工作真的只是一份工作
不要期待工作與生活能兼顧，事實上也沒幾個人能將工作與生活成功的整合起來，工作並不是生活，我們工作是為了要過生活，或保有自己所喜歡的生活。想想看，你一天或一個禮拜能有多少時間和家人相處，或和親朋好友去做一些你喜歡做的事，就可以知道要兼顧工作與生活是不可能的。工作只是工作，目的是為了賺錢。  

原則 2 ：不要害怕換工

工作既是為了賺錢，只要可能賺更多錢，或做起來更愉快、更有滿足慼，何妨就換工作？而且，以這樣的原則換工作，收入當然會越換越多，跳槽可能也會變得稀鬆平常。只要每次工作時都全力以赴，有稱職的表現，對雇主和業界都能交代，應該隨時可以找到下一個工作的機會。

原則 3：一鳥在手勝過十鳥在林

很多公司都聲稱他們有優渥的福利制度，包括退休金計劃。可是不斷有事實告訴我們，越來越多的人在屆滿退休之前就失去工作了。所以爭取眼前的福利可能更實際，比較值得期待，例如包括健康醫療保障在內的團體保險、托嬰照顧、親職休假、績效獎金的分發，增加加班費或年終獎金等等。

原則 4：謀生本事不厭其多

新世紀的工作與收入可能會變得不穩定，產業的興衰或輪替也會變得快速無比，在同一家企業內辛苦一輩子可能會以失業收場。所以橫向拓展各方面的技能，會比縱向的在企業的組織內向上攀爬追求位高權重還要實際。其實現在已有不少企業也『學會』了一些聰明的技巧，對授予好聽的高階職位並不吝惜，可以讓你擁有耀眼的頭銜，但對薪資增加並沒有多大幫助。與其追求這種虛名，不如讓自己能具備十八般武藝可以多方面賺錢，隨時跳槽。

原則 5 ：做好份內工作就回家去

再提醒你，工作只是工作，公司少了你一個人的工作，照樣可以運轉下去。踏實的學習你的工作所該具備的技能，努力做好你的工作，但不要奢望你可以憑一己之力多為公司創造多少業績或產能。不要因此耗掉你大量的私人時間，讓自己從生活中抽離出來。記住，做好自己份內的工作，然後回家去。

原則 6：遠離辦公室政治

你工作的目的是為賺取合理的收入，而不是追求虛名與權位，所以不用在心思在辦公室政治上。當紅炸子雞可能因改朝換代而去職走路，被冰凍的失志衰老也可能鹹魚翻身。與其耗費時間介入這些無實際意義的辦公室鬥爭，不如多花時間在自己的家庭。

原則 7：賺錢與責任不一定要扯上關係

其實工作這麼多年，職場上大大小小遇過的事還真不少，有些事會令人氣餒，但有些又會讓人很有成就，不過工作就是這樣，在職場，大家都想要打拚出一番天地，但別忘了：寧可做一份，令自己開心的工作，也不願做一份，令自己毫無成就的工作。

原則 8：工作有價，市場定高低

工作是為獲取金錢報酬，該拿多少錢，應該按工作成果值為少錢來論斷，要記得和NBA的自由球員一樣，你的價值是根據市場對你擁有的技能及工作成果的評斷，而不是公司的預算和依資歷敘薪。請記得只以經濟層面的意義看待工作，除了金錢以外的其他收穫，都可以從生活中獲得，工作只是生活的一部分，它的目的只是賺錢！

30年后你拿什么养活你自己？

旧年KL书展里买了几本好书，介绍给大家：30年后你拿什么养活你自己？

内容用故事讲解一个人梦见30年后的自己没有足够的经济基础来支持自己和老婆的生活，而明白年轻时的投资很重要。很不错的，有机会可以去阅读。

如果没有时间或机会接触本书，它接近尾页里有一个章节：“打工族晋级富豪的十大要诀”， 在这里跟大家分享一下。

（１）   在自己的工作领域里取得成功 （投资之余，不要让自己的工作掉下）

（２）   笑到最后才是最终胜利者 （理想去分配我们需要工作30 多年的时间）

（３）   打败吃钱怪兽-物价上涨

（４）   拖得越久，负担越大 （最好从现在开始你的退休计划）

（５）   资女教育资金与养老资金的均衡 （为孩子好？还是自己照顾自己好？）

（６）   安全的投资产品不等于安全的未来 （不要盲目相信投资产品）

（７）   加强对闲置资金的管理 （看好你得多余钱）

（８）   视“变化”为常态，时刻做好准备 （不要一成不变，食古不化或害怕改变）

（９）   每年作一次财务状况表 （清楚你自己的财产）

（１０）    保持健康，享受人生 （当然要KEEP住健康，学会享受，）

十大要诀，一起努力！

年尾。年头

又到了一年的年尾。每个人有没有想想一下新的一年里要做些什么？

从两年前开始，我开始将新的一年的目标写在Diary里。

虽然写了一年间中只翻开2-3次来看看，记录一些资料，但是请相信我，写下你的目标让你自己看到是一个很有用的方法。不一定是目标写了就一定要完成。

举个例子：

-作一份财务规划表，记录每月现金进出/债务负担，预算整年现金流/储蓄率/债务进度。

这个是我去年达到的一个目标。以前的我，十足盲头苍蝇，不管什么，只追求储蓄达标。储蓄固然重要，但是过度储蓄就不是一个好的现象。如果你认同投资回酬高过储蓄回酬，那么过度储蓄就是让自己亏了投资赚钱的机会。除了这个，不擅理财也是问题来源之一。比较现在和以前还没作图表，你会发觉其实你用的钱分配去了很多的地方。有需要的，有不需要的。所以，从中应该拿掉不是很需要的支出，增加你的可分配资产。其他的还有当你可预算到一年的财产而在当下不达标时，你会加倍努力的去赚钱，向目标前进。

以上的的目标例子前后让我了解我的财产情况和每月现金流，才能接下来管理家庭规划。当然也有达不到目标的。比如：

-减肥 （实在太难咗）

-增加收入 （收入有增加但是不达标。。。无奈。。。）

-学新东西傍身 (算啦，收咗皮。。)

基本上要写些什么目标是看你自己想要些什么。

写下来只是让你有一些Idea，不是想了几个月或半年+九个月过后还没有行动。

只是想而不写下来也是可以，就是没有推动力，只是想爽。

将你的目标写下来，然后分配时间。现在一年很快过，眨一下眼就快到华人新年，不再是一年流流长。岁月无多，要认真去看待。

如果等到华人新年十五过后才开始新一年，那么今年就只剩下八分之七而已。

所以呢，尽早写下你的目标，争取越早开始越好。

社会新鲜人（粵）

从大学毕业出来社会工作时23岁，现在已过了5年。看回呢5年时间，你看到了什么？你得到了什么？

当年的社会新鲜人，幸运得到一份想要的工作。毫无经验，撞板当吃饭。有时被人压倒头沓沓、眼湿湿，尴生吃死猫。但是都没计，为了安定（钱），工都是要照做。

5年后的今天，经验有咗，钱有咗又没咗，胆大咗又粗咗少少（因同上头开战了几次），成家立室的我，回头一望，多的是一份叹气，一份惋惜，一份宽心和一份安慰。

叹气和惋惜，就好像你觉得你已经尽咗力，过后又觉得并不够出力。

有时就是这样，100分里面，关键就系那20%嘅成份，考你的坚持、执行能力和野心。

往往100分是不够的，成就高低之分只有80分和120分。所以每次高不成低不就，只因野心不够大， 没决心和坚持不到就变成执行能力差。

其实，每个人并不是冇能力或冇身份地位去做事，只是你冇野心、冇给信心自己。

当你有野心和决心时，你就会推残阻住你脚步的一切，然后向前行，达到目的。

当然，想要回头望时冇叹气和惋惜是不可能的。人总是贪心的，当你做到120分时，你仲是觉得不够，想做够200分。想要做超人，请面对现实，明年请早。

但如果你只想要减少一点叹气和惋惜的时间，你就应该从而家或当一个社会新鲜人时开始，给你自己野心，给自己一点想“要”嘅东西，从中坚持你想要得坚持，训练和提高你的执行能力。

宽心和安慰，就是你得到的人生经验和人际网络。

人生经验和人际网络包括你的朋友，同事，敌人，老细，竞争对手，识嘅人同唔识嘅人。全部一样咁重要。

好的经验教你要待人以诚，要珍惜现在的关系，付出嘅一定会有回报。没回报都唔紧要，因为你知道它值得你噉做。

坏的经验也不要怨天尤人，一昧讲人不好。相反，你要多谢他，让你学会点样保护自己，不会哑巴吃黄莲，有苦说不出。而且，它袋紧钱入你袋，教你下次做咩或起争折时，要先识做，立自己于不败之地，才不会让人找出弱点。身边有啲人，好像全世界都欠他咁样，啱又讲、唔啱又讲，完全唔想他有冇做错。呢啲人，做江湖佬啱他啲，自己讲自己爽。

安慰的是，我得到好多很好的朋友，至少他们不会背后插你一刀（可能我很懵，被人插咗刀都唔知）。

5年时间好快过，但是未来仲有好多个5年。如果下一个5年想要有好多嘅成就感+少啲嘅叹气和惋惜，我觉得至少不可缺少呢几样东西:

野心，好重要。放大一啲你嘅野心（但是唔好同我讲你要做皇帝），放到你尽可以达到的高度高一啲，咁先有目标去努力。如果只是想揾份工过日神，咁我没话可说。

决心，野心带来决心，咁你先会开始做嘢。不会只讲唔做。

信心、坚持同执行能力。当开始有多少成绩嘅时候，你就会有信心，觉得你做嘅方向是啱嘅，咁样会带动你嘅执行能力，坚持下去。

咁样到最后，或者下一个5年（或下一年），你已经达到咗之前你冇唸到嘅高度。

讲咗咁多，我都希望我自己可以做到（就係因为做不到，才有以上嘅觉悟+经验谈）。

所以，我希望而家开始，大家同我会有唔一样嘅唸法，去闯出另一个唔同嘅5年。

婚前VS.婚后

婚前和婚后最大的分别是什么？

“婚前银纸一大楂，婚后双眼蒙楂楂（欲哭无泪）”

我觉得并不是每个人都是一样的情况，但是同样的却大有人在。

这一番话是站在男方的立场来说话。可能女方会跳出来大力反对，但是这确实是一个事实。

假如一个人工作5年后打算结婚，手上有50K作为Backup。我们现在来为他例出一份清单：

结婚戒指：3K – 8K

结婚照配套：3K – 8K

女方聘礼：10K – 20K

结婚礼品：2K – 5K

主家敬茶宴会支出：1K以内

晚宴酒席：20K – 30K

Bachelor Night Party (自由餐)：2K – 4K

其他：5K以内

以上只是参照目前的价钱。所以保守估计50K±5K是必需的。

但是想想，5年内要有50K容易吗？

大学毕业出来社会打工时23 - 24岁。工钱每个月RM2500。年加薪10%。省吃省用，没车没楼，每个月存RM1000 + 年尾Bonus,5年过后结婚，银行Account有60K Backup。

这个是最基本的想法，但是有可能咩？

没车没楼？想都唔驶想。

如果加上供车＋供屋的每月$，根本就没可能有每个月１K剩下。

有些人可以有能力达到目标，甚至超过。但是如果是你的话，婚后会有什么感想呢？

看着有很多个数字的银行存折直插水到剩下10% 或0，是不是这句话很应景？

　　　　“婚前银纸一大楂，婚后双眼蒙楂楂（欲哭无泪）”

其实都不用太过灰的。你只不过是用你的钱投资在一只超级蓝筹股身上。

任劳任怨，还付送一堆附加股（当然不是免费的）。

这只是开玩笑的。（给老婆听到耳朵就惨啰）

也许当你工作或不在家时，只需要想一想“家有娇妻”这四个字，你会觉得一切都会很值得。

再来我希望大家以后都会像下图一样。。。。。

信用卡的迷思：你需要吗？

相信每个人的身边都有一些奇葩酱的人存在着，我身边就有一些很好的例子。

某人的老板奉现金为上，到现在为止都没申请一张信用卡，只为了省阿JIB Uncle的Tax。但是，为了买Airasia便宜的机票，向下属借Card过账，再用现金还。

我的同事阿毛深怕有了Card的日子里控制不了花钱的欲望，而抗拒的左想右度，讲了半年+3个月，还没申请到一张Card.

其实，我很佩服他们的坚持。他们可以在各种引诱下还能没有一Card 在身，利害！利害！

用尽各种理由和方法，让自己不陷其中。我没有贬低他们的意思。

但是，我想要说的是，Credit Card并不是怪兽，除了吃人的利息和阿JIB Uncle的Tax之外，它真的有它的好处。它能给你Discount, 积分换产品（平时我们不会买的产品），Voucher,

0% Installment等。如果你不花超过你自己能力，或借Advance Cash借到还不起的地步（在利叠利的情况下，神仙都难打救你），你根本都不需要去管那吃人的利息。

阿JIB Uncle的Tax更简单，银行会帮你Settle,或送你同样价值的东西，有时还小包送大包，

送超值的赠品。我也是为了银行送的名贵的Luggage，而去申请Credit Card。

用阿JIB Uncle Tax 的RM50换来价值几百块的名贵的Luggage，我觉得值的。外面卖一个同样的Luggage要价RM500以上，超吓人的。

其实，最重要的是要问自己：需要吗？

老板觉得买Airasia便宜的机票一生人一次，不需要。

阿毛兄觉得不需要0% Installment来供电器、手机、电脑，用Cash 最实际，不需要。

XX要买iPhone4S、 iPad、 iMAC、iPod、 没0% Installment唔掂，好需要。

XX要收集全部好靓Design的Card，我觉得不需要。

个人有个人的需要，但就不要像最后一个，皆因每张RM50好贵啊。。。

再谈供屋Flexi-Loan：省息省多少？

怎样才叫作“供屋还债＝储蓄＋投资” ？

我们不是理财师，但是基本巴仙率还略懂一二。

FD 利息 = 2.8%, RM10K 一年可以拿到RM280.

供屋利息 = 3.75%, RM10K 一年可以省RM375.

RM280 和RM375边个会值得？

众所周知，屋期填Capital越多，利息越少，供的越快。

如果第一年就开始将RM10K分月+基本Installment 一起供，猜猜看能省下多少年时间？

不看不知道，一看吓死你。。。

供期40年 → 供期19年，减一半。40年当20年供。

供期30年 → 供期16年，减14年。30年当15年供。

这些就是我们所谓的“供屋还债＝储蓄＋投资”。

储蓄在Flexi-Loan里填Capital，节省（赚回）3.75%年利息。当你需要钱的时候可以随时提出而不怕浪费FD的利息。

投资在时间上，不要到了七老八十还要供屋子。

各位看官觉得如何呢？

供屋Flexi-Loan

年前为了有瓦遮头，和爱人组织家庭及怕以后买不起屋子，我们战战兢兢的买了一栋屋子（过程有点被骗的感觉），狠狠清空我们可以清空的一切，丢下作头期。幸好，代理并没有骗我们，屋子经在我们废寝难安的日子里慢慢地成长着。

关于房贷配套，这年头流行着Flexi Loan。我们也是签了一个这样的配套。
我从Internet 找来了一些资料：

1) What is the difference between Term Loan and Flexi Loan in terms of interest calculation?
- There is no different in interest calculation between Term Loan and Flexi Loan actually, both runs under the same principal where interest is calculated base on your principal balance. Mortgage loan these days are mostly "daily rest" calculations. The different is more on the facilities of the package, which can be differ as below;

a) With a conventional term loan, you may be able to pay additional money to reduce your principal, unless it is stated other wise by your Letter Offer. However, standard conventional term loan doesn't allow you to withdraw that additional amount in case you need those in the future. Conventional term loan are pretty straight forward when it comes to interest calculations, cause what ever goes into the loan account stays there and figures are pretty easy to recognize. It's all in the statement.

b) Flexi Loan on the other hand has a current account attached to the loan account. (so there's actually 2 accounts) The deposit in that linked current account is consider an "off-set" to your principal. Example, if you have a RM 300k flexi loan, deposit RM 100k into your linked current account and the bank would calculate your interest based on the amount of RM 200k. That RM 100k would act as a principal reduction. And the best part is, you can use that deposit any time you want. (using it as any other current account). However, you might find a bit more difficult to identify the whole statement if you are not familiar with account (and numbers!)

间单来说，理论上传统Home Loan 和Flexi-Loan 利息的算法是没差别的。真正的差别是在于你投入的Extra Money 用去填Capital是可以拿回的，而传统Home Loan不能拿回。
举个例子：
1) 传统Home Loan RM400K + Extra RM200K填Capital，结果RM200K拿不回。
2) Flexi Loan RM400K + Extra RM200K填Capital，结果RM200K 随时可以拿回。
加上Flexi Loan 的Interest 是每日算的，所以Flexi Loan 对我们来说就等于
                                   供屋还债　＝　储蓄＋投资　
何乐而不为？

我的股（November 2011）

在2010年时，我曾经以玩玩的心态投入2K去了解一下股市运作。。结果一番心惊胆跳下，以小亏＋水钱的下场，保住了90%的本。。都应了一句话。。

 “别以为自己是股神，下场包赢”

没做功课是永远不会成功的。。从那时开始，每周冷眼前辈的文章、佳礼论坛及大大小小部落，凡“看”过必留下我的“眼迹”。

即然现在从新开始，就让我摆正心态迎接挑战。

在今年10月份，以每股RM1.57买进KFIMA

11月13号，KFIMA每股RM1.84

Unrealized Profit = 17%（不错的开始）

为什么会是KFIMA?　

冷眼前辈有介绍过这个股，我也是从他那知道。

高现金（200m），EPS 5年连续成长，低PER +　小型棕油业务股

这些足够让学习中的我进货了。

  

开始了….

Bursa股市，大家都对它不陌生吧。就这样开始吧。

在读了KLSE8K的经历后，我被8K前辈的开番论深深吸引了，所以我决定了要以8K前辈的开番论来实践我的百万致富目标。但考虑到资金有限，所以就先由RM800＋每月RM500 储蓄来开始奋斗。

每月RM500 = 一年RM6000 +（前期投入股市赢利）应该就能得到RM8000作为百万开番的本钱。时间线就预先设为25年，年复利≈26％，3年开一番。

8k → 16k → 32k → 64k → 128k → 256k → 512k → 1024k

将近30岁的我，到了55岁退休时，就是收取果实的时候。

相信大家都有过要越早达成致富的目标，55岁对某些人来说是太过长远的事（我也觉得理论上行得通，现实里有点难）。所以我将时间稍微改一改，放大一点心里的欲望，调高年复利≈40％，2年开一番。用14年~15年来达成目标，45岁拥有百万身家，这样的结果满意吗？相信都没什么Objection 了。。。呵呵呵。。。